新華社北京10月19日電 題：養老金融如何更好滿足百姓養老需求——2024金融街論壇年會嘉賓共話養老金融高質量發展

新華社記者張千千、熊琳

養老金融是五篇大文章之一，如何推動養老金融高質量發展、讓金融產品和服務更好滿足百姓養老需求，是人口老齡化背景下的重要課題。在2024金融街論壇年會分論壇上，與會嘉賓就相關話題展開熱議。

“養老金融應具備長期積累、跨期支付、保值增值等重要特色和核心功能。”中國人壽保險（集團）公司黨委書記蔡希良說，養老金融在頂層設計和產品服務的開發上，應切實為人民群眾老有所養、病有所醫提供穩定可期的現金流和健康醫療等必要的風險保障，讓老年生活無憂慮、有尊嚴，從而提升消費意愿，讓銀發經濟潛力得到充分釋放。

“養老金作為典型的長期資金，其規模對整個經濟社會體系的健康可持續發展具有非常重要的意義。”全國社會保障基金理事會副理事長、黨組成員武建力說，一是帶動居民消費，擴大內需；二是轉化為耐心資本，服務實體經濟和推動科技創新；三是有利于資本市場和金融體系的繁榮穩定。

目前，我國養老保險體系包括三大支柱——基本養老保險，企業年金、職業年金，個人養老金制度和市場化的個人商業養老金融業務。

與會專家表示，當前我國養老保障體系總體呈現第一、二、三支柱發展不夠均衡，第二、三支柱發展相對緩慢的局面。

武建力表示，第二支柱養老保險在制度設計、稅收優惠政策以及委托管理流程上還存在一些不足，當前企業年金覆蓋面較窄，覆蓋人數只相當于城鎮職工基本養老保險的6%左右，職業年金覆蓋面也較窄。

“第三支柱養老保險作為大眾自愿參與的養老金儲備，發展的關鍵在于市場參與主體能否提供真正符合老百姓需求的金融產品。”國民養老保險股份有限公司董事長葉海生表示，從市場情況看，民眾對養老金融產品的需求主要體現在安全性、收益性、流動性三方面。

人力資源和社會保障部養老保險司二級巡視員李德宏認為，第三支柱中的個人養老金制度剛起步，在產品吸引力、服務便利性等方面還有需要完善的地方。

“對照國際經驗來看，未來第一支柱預計將難以獨立支撐人民群眾追求美好養老生活的需求，多層次、多支柱養老保險體系均衡發展迫在眉睫，第三支柱養老保險前景巨大。”葉海生說。

葉海生表示，作為商業養老金業務首批四家試點機構之一，國民養老保險將商業養老金作為重點發展領域，在產品研發、體系建設、系統開發等方面持續投入戰略性資源，2023年下半年商業養老金在銀行和互聯網渠道推廣以來，全國累計銷售規模已超過280億元。

“應持續豐富養老金融產品供給。”蔡希良認為，目前養老金融產品差異化程度還不夠，與普通財富管理產品區別較小，長期積累、收益穩健等特點不明顯，金融機構應發揮各自專長，創新產品服務，實現錯位發展，滿足客戶個性化深層次需求。

以保險為例，蔡希良表示，保險產品在收益安全性、全面風險保障等方面有優勢，可通過商業健康保險、商業醫療保險和長期護理保險等為老年人健康提供專屬保障。同時，保險資管機構通常具有豐富的跨周期資金管理經驗，能為養老資產管理提供專業服務，守護百姓養老的“錢袋子”。

如何優化第二、三支柱養老保險相關制度？武建力認為，可以打通第二、三支柱銜接機制，實現聯動發展；同時，加快推動各類養老金管理機構建立長周期考核機制，以3至5年的維度來進行績效評估和考核激勵，讓長期資金理念能夠真正落地。