實質為披著保險“馬甲”的理財產品 利率高于定存但不能提前退保

　　“這款保險理財產品，每年固定收益比銀行定存高0.5%~0.6%，銀行升息時它跟著升。但是若銀行降息，它是保本保收益的。” 近日，市民劉女士拿著上述產品找記者幫忙分析，“我想看看收益是否真如銀行工作人員描述的那樣。”

　　記者仔細研究這份產品的“保險條款”，發現其實質是一款家財險。據介紹，不少保險公司相繼開始推出理財型家庭財產保險。有業內人士表示，這實質上是披著家財險“馬甲”的理財產品，其特點是投資收益與銀行利率聯動，隨銀行利率的上調而同幅上升，以財產保障加投資理財雙重功能吸引客戶。

　　提前支取將損失上千元

　　但是保險專家提醒消費者，由于該款產品屬于保險產品，所以必須滿期才能給付承諾收益加本金，若要提前取出，屬于提前退保，將會損失本金。“因為其保本固定利息，又比銀行利息稍高，所以該種產品比較適合于風險承受能力較低的投資者。尤其注重資金周轉與保障功能的投資者最好慎重選擇。”

　　劉女士的保單上顯示，保障內容是保單中列明地址內的房屋及室內附屬設施、室內裝潢，保險期限為三年，劉女士所繳納三年期的保費共2萬元，家財險的保額對應為4萬元，即萬一所保障房屋發生火災等讓房屋遭受損失，投保人可獲得最高為4萬元的保險賠償金。而條款中對保險滿期給付金明確列明，不論保險人是否支付過保險賠償金，投保人均可獲得比當期銀行三年期定存高0.5%的收益，按現行三年期定存利息5%計算，則其滿期給付金收益應為每年5.5%。

　　在電話咨詢安邦財險的客服人員后，記者了解到，該款產品四種不同期限的年化收益按照現行銀行一年、兩年、三年、四年、五年定存利率分別為4%、4.9%、5.5%、5.85%、6.1%。每份保險購買資金至少為1萬元，保障額度為保費的2倍。投保人同樣有10日的猶豫期，猶豫期內退保，投保人將不損失任何本金。但若保險合同未到期想提前退保，則得至少損失上千元。以3年期合同為例，若投保1萬元，投保人在第一年就想退保，則只能拿到8410元的現金價(1572.30,-15.70,-0.99%)值，即意味著投保人損失1590元。

　　普通家財險保費低

　　劉女士表示，當時銀行銷售人員在宣傳該款產品時直接拿它跟定存做比較，“這款產品比定存利息高，家財險就當是免費送的。”那購買一份價值為4萬元的家財險到底需要多少錢呢？

　　記者從平安財險網銷人員處了解到，一份簡單的家財險最低保額為5萬元，保費每年只需12元，保障期限為一年，到期后投保人可以再繳費續保。保險公司相關人員提醒，投保房屋險要參考房屋市值，保額過低則可能無法獲得足額賠償。

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　　保監會

　　為財險理財產品立規

　　在2006年、2007年，借助資本市場的紅火，幾乎所有的財險公司都推出投資型財險，熱銷一時。但隨著股市走熊，以及保監會在2008年提高投資型財險業務經營準入門檻，投資型財險產品紛紛停售。

　　保監會日前也下發《關于進一步加強財產保險公司投資型保險業務管理的通知》，為財險公司理財產品設規矩。通知要求“預定型產品的收益率不得超過同期銀行定期儲蓄存款利率1個百分點，5年以上產品按5年期利率計算。”同時，從防范風險和適應市場發展的角度出發，中國保監會可規定申報產品的最高收益率。非預定型產品不得向投保人或被保險人承諾收益或變相承擔損失。（新浪財經）