對(duì)于很多年輕家庭來說，由于家庭的積累時(shí)期短，所以底子都不厚，除去自用房產(chǎn)等資產(chǎn)以后，家庭資產(chǎn)實(shí)際所剩不多，而房屋貸款基本上就是年輕家庭的主要負(fù)債，以此來計(jì)算資產(chǎn)/負(fù)債的比率往往會(huì)很低。所以，對(duì)于年輕家庭來說，家庭初期的理財(cái)建議還是保守一點(diǎn)，以夯實(shí)家庭基礎(chǔ)為主。而保險(xiǎn)在其中起到的作用就是填補(bǔ)家庭負(fù)債與資產(chǎn)之間的缺口，轉(zhuǎn)嫁各類可能會(huì)影響家庭正常生活的風(fēng)險(xiǎn)，為整個(gè)家庭的穩(wěn)定提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
以本案例來說，目前家庭的資產(chǎn)除去自用房產(chǎn)以外，實(shí)際只有10余萬元，而房屋貸款卻有80萬元，于是就產(chǎn)生了70萬元的負(fù)債缺口。這筆負(fù)債的缺口需要夫妻倆通過未來辛勤的工作來逐步償還。所以，就目前階段來說，加上未來子女的養(yǎng)育費(fèi)用，夫妻倆應(yīng)該至少合計(jì)擁有100萬元左右的人壽保額，時(shí)間長(zhǎng)度至少和房屋貸款等長(zhǎng)，保額的分配依據(jù)是夫妻倆的收入比例。保額可以通過購(gòu)買定期壽險(xiǎn)、子女教育金或養(yǎng)老金等方式加總來實(shí)現(xiàn)。
以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，建議高先生在專業(yè)人士的指導(dǎo)下，先檢視一下目前已有的養(yǎng)老資源，如社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金，估計(jì)一下未來穩(wěn)定的養(yǎng)老收入已有多少，和自己的目標(biāo)作一個(gè)比較。根據(jù)理財(cái)師測(cè)算，養(yǎng)老準(zhǔn)備金至少要182萬元，每年7萬多元，而社保養(yǎng)老金每年只有4.5萬元，這當(dāng)中3萬元的缺口就需要通過企業(yè)年金或者商業(yè)保險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)充。
倒推出來，如果60歲后每年要能領(lǐng)到3萬元補(bǔ)充養(yǎng)老金，現(xiàn)在每月需要儲(chǔ)蓄的金額。遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)是每月用于購(gòu)買此類保險(xiǎn)的收入可以免稅，延遲到退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)再繳。根據(jù)目前已知的信息，可免稅的金額上限為每人每月1000元，換句話說，1000元以上的保費(fèi)是不能享受免稅的。每個(gè)人都希望在退休的時(shí)候拿到的養(yǎng)老金越多越好。所以，在有能力的時(shí)候，多加一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，就是為未來多加了一份穩(wěn)定的養(yǎng)老收入。( 解放網(wǎng)-新聞晨報(bào))