春節(jié)臨近，不少上班族將陸續(xù)拿到年終獎大紅包。年終獎發(fā)不發(fā)、發(fā)多少、怎么花，也成為了上班族最關(guān)心的“談資”。如何用好年終獎，甚至讓“錢生錢”，也是大有學(xué)問。專業(yè)理財專家建議，對于年終的“突擊”式理財，市民要根據(jù)自身經(jīng)濟狀況、風(fēng)險承受能力、日常開支等因素制定不同的理財方案。

　　【記者探訪】

　　年終獎

　　多數(shù)人不會打理

　　一位家電行業(yè)人士陳先生告訴記者，總公司會將當年分公司的部分利潤作為員工的年終福利，“總體來說，普通員工的年終獎一般是平時1—3個月的工資。”記者發(fā)現(xiàn)，行業(yè)、職級的不同，年終獎的數(shù)額也是千差萬別。

　　不過，對于這筆年終“大獎”，多數(shù)市民似乎不會打理。“去年我的年終獎有7000多元，給老人買買東西，給孩子包包壓歲錢什么的，也就用去大半了。就算多下來一點，也就是放在銀行卡上，更別提理財了。”在一家事業(yè)單位工作的市民顧先生表示。市工行財富管理中心副主任李文剛向記者表示，很多家庭平時的工資用于花銷，而年終獎則用于儲蓄，其實，這是很難得的理財良機。

　　【業(yè)內(nèi)分析】

　　年終獎怎么打理？

　　看這三個樣本

　　樣本一：剛工作的新人，年終獎1萬元左右

　　理財方案：強制儲蓄是關(guān)鍵，

　　可考慮債券型基金

　　小張是企業(yè)員工，預(yù)計年終獎有1萬元左右。他平時存不下錢，除去年底的正常花銷，年終獎還能余上一點，這筆錢該怎么處理？

　　李文剛告訴記者，拿到幾千元到1萬元左右年終獎的，不少是職場新人，或者是工作年限不長的員工。對于這些人而言，考慮到平時的積蓄并不多，因此，年終獎金最好拿來強制儲蓄，這樣可以逐步養(yǎng)成儲蓄理財?shù)牧?xí)慣。“首先要剔除正常的開銷，比如年底購物、給家人買東西等。由于降息的預(yù)期仍在，剩下來的錢可以變成存款，提前鎖定收益。”李文剛表示，一些債券型基金也可以考慮，這些基金不投向股市，風(fēng)險相對較小，投資的門檻較低，1000元就可以投資。同時，該類產(chǎn)品較為靈活，一兩個月都可以拿出來。最主要的是，該類產(chǎn)品有“強制儲蓄”的功能，一方面可以節(jié)約開支避免揮霍，另一方面，也可以養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣。

　　樣本二：中產(chǎn)家庭，家庭年終獎在5萬元以下

　　理財方案：未雨綢繆是關(guān)鍵，保險要配備

　　趙女士夫妻都已工作十年左右，預(yù)計年終獎有4—5萬元左右。他們平時有儲蓄的習(xí)慣，年終獎除去開銷后，還能剩下不少。

　　李文剛告訴記者，這樣的家庭在揚州屬于中產(chǎn)階級的家庭。這部分家庭要以穩(wěn)健性的投資為主，考慮到家中有老人小孩，應(yīng)該把一部分錢存起來，比如將5—6個月的工資金額存起來作為家庭備用金。此外，這些家庭也能適當承受一些風(fēng)險，可以考慮一些增強型的債券基金，收益會相對高一些。同時，這種家庭多由一個頂梁柱支撐，理財?shù)臅r候也要注意未雨綢繆，考慮為家庭的支柱購買一些保險。李文剛表示，這部分家庭也可以適當買一些小規(guī)格的黃金，“以工行實物黃金為例，目前345元一克，20克也就大幾千元。”

　　樣本三：高薪“銀領(lǐng)”、“金領(lǐng)”

　　理財方案：理財產(chǎn)品、黃金都可配備

　　黃先生是一家私企的副總，年終獎金10萬元左右，年收入也有二三十萬元，房子、車子都有，銀行存款也不少。

　　李文剛告訴記者，這樣的收入就屬于高收入群體。對這部分人而言，家庭正常的存款已經(jīng)配備，重點考慮的就是如何讓錢保值增值。李文剛建議，首先，這部分人可以考慮購買銀行的理財產(chǎn)品，以工行為例，