由于楊先生暫未接觸過理財(cái)產(chǎn)品，首先建議楊先生拿出10萬元，投資一些風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品均有較好的安全性，收益率比定期存款更高，且可以選擇適合的投資期限，滿足家庭可能的大額支出需要。

其次，建議將10萬元資產(chǎn)選擇信托產(chǎn)品，選擇大型商業(yè)銀行代理的、歷史信譽(yù)較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品。 需要注意的是，信托產(chǎn)品的流動(dòng)性較差，一般提前終止權(quán)都在融資方一方，僅有很少的產(chǎn)品可以由投資人提前終止。楊先生投資之前，需要對自己的資金占有的時(shí)間有一個(gè)預(yù)期和評估，建議選擇投資時(shí)限1年或2年的信托產(chǎn)品。

最后，建議楊先生用4萬元投資股票型基金。這部分資金作為長線投資，滿足家庭資產(chǎn)增值需要。

保險(xiǎn)規(guī)劃

從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗瑮钕壬彝ピ诩彝ド芷诶碚撝刑幱诩彝コ砷L期，是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心階段。楊先生和愛人作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭狀況，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。建議首選重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可使孩子和老人得到經(jīng)濟(jì)保障。

以重大疾病險(xiǎn)為例。年交保費(fèi)2430元，附帶20萬元的定期壽險(xiǎn)，連續(xù)10年，從保險(xiǎn)合同生效之日起至身故，發(fā)生保險(xiǎn)合同指定重大疾病，即可獲賠30萬元。

楊先生希望給雙方父母投保一些醫(yī)療險(xiǎn)的想法是對的，這是對老人負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)。但從經(jīng)濟(jì)的角度來看，與其為老人投保，還不如為老人建立一個(gè)醫(yī)療基金，每月定投貨幣基金1000元左右，靈活方便，隨時(shí)可以取用。

教育規(guī)劃

由于孩子馬上要升入初中，必須多留出一些錢，作為課外輔導(dǎo)金。建議建立兩只教育基金。第一只每月定投貨幣基金1000元，日后每個(gè)月都能隨時(shí)取出。第二只每個(gè)月定投1000元混合型基金，以混合型基金定投平均投資報(bào)酬率8%為例計(jì)算：積累6年，等孩子上大學(xué)時(shí)，可以積累9.2萬元左右。

理財(cái)建議

楊先生家庭屬于典型的“4+2+1”型家庭，即一對年輕夫妻，上有4位老人，下有一個(gè)孩子。夫妻的壓力非常大。該類家庭理財(cái)?shù)暮诵氖欠€(wěn)健而扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和堅(jiān)固的保險(xiǎn)。

留足家庭備用金，選取穩(wěn)健投資策略

留足家庭備用金。考慮到有4個(gè)老人需要贍養(yǎng)，還有小孩的一些不定期支出，建議楊先生拿出5萬元作為家庭緊急備用金，以備不時(shí)之需。投資形式可以是通知存款、貨幣基金或者債券類基金，享受較高利息的同時(shí)，還能兼顧流動(dòng)性。

選取穩(wěn)健型理財(cái)進(jìn)行投資。目前，適合楊先生的穩(wěn)健型投資理財(cái)產(chǎn)品主要有：信貸資產(chǎn)類、票據(jù)類、同業(yè)存款類以及部分結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，期限一般為1年以內(nèi)，利率水平大致處于4%至6%之間。該類理財(cái)產(chǎn)品兼顧了安全性、收益性與流動(dòng)性，是目前市場上穩(wěn)健投資的首選。

老人投保越早越好

隨著老人年齡的增大，養(yǎng)老和醫(yī)療是其面臨的最大問題。建議為老人再補(bǔ)充部分商業(yè)意外險(xiǎn)，如果是65歲以前投保，費(fèi)率還相對較低，重點(diǎn)可以考慮意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)。

“量出”為準(zhǔn)，建立孩子教育金