如何辦理住房公積金貸款？

　　編者按：2015年8月1日，《軍人住房公積金貸款管理辦法》正式施行。這是一項減輕軍人購房經(jīng)濟負擔、維護軍人合法權(quán)益的惠軍舉措，受到廣大官兵熱烈歡迎。但在基層調(diào)查了解中，我們發(fā)現(xiàn)有的單位對此宣傳不夠，有的同志不熟悉具體操作流程，也有的地方相關職能部門自設“門檻”。我們推出本組稿件，旨在進一步明晰相關規(guī)定，推廣經(jīng)驗方法，及時解決官兵在操作過程中遇到的問題。

　　“辦貸”，這些煩惱你有嗎

　　1 某部干事黃某在選購商品房時，未事先了解開發(fā)商相關貸款要求，在申請住房公積金貸款時，直接申請的是中國銀行，可當他拿著公積金批準書找到開發(fā)商時，卻被開發(fā)商告知并沒有與中國銀行簽訂個人按揭貸款業(yè)務合作協(xié)議，而是與建設銀行合作的。這使得黃某手中的批準書成了“一紙空文”。無奈，黃某只得等批準書過期后，再行申請。

　　2 某部干部小劉在申請軍人住房公積金貸款時很順利的拿到了批準書，可當他去農(nóng)業(yè)銀行辦理貸款時，銀行查詢其個人征信情況時發(fā)現(xiàn)其名下一張信用卡存在不良還款記錄而沒有批準其貸款申請。之后，小劉前往農(nóng)業(yè)銀行說明情況，并向銀行填寫保證書后最終審批通過。

　　3 某團士官小趙，想在老家購買一套商品房用于結(jié)婚，于是利用休假的機會回家挑選。小趙選好后，攜帶有關資料回部隊遞交有關住房公積金貸款申請，等拿到批準書后，由于辦理貸款時需要本人到場，小趙只得再次請假回家，直到將所有手續(xù)材料遞到銀行后才返回部隊。而銀行在審核他的材料時，又發(fā)現(xiàn)其申請表中有一項內(nèi)容填寫錯誤，須本人到場處理，而此時，小趙已隨部隊開赴野外駐訓場，最終不得不放棄了購房的想法。

　　4 某旅副連長孫某2012年在老家以自己的名義按揭購買了一套商品房，并把父母從鄉(xiāng)下接來搬了進去。今年年初，孫某和在駐地工作的女朋友打算結(jié)婚，并準備在駐地買房。當孫某準備申請住房公積金貸款時，因其名下已有一套住房，不符合公積金貸款“所購住房為家庭首套住房”的要求，單位審核未予通過，只好重新申請商業(yè)住房貸款購房。

　　5 某部士官小曹，在老家選中了一套價值70萬的房子。房子的首付款是20%，也就是14萬，此外，小曹還須貸款56萬。而按照規(guī)定，小曹貸款的上限不得超過40萬，正當他考慮辦理商業(yè)貸款來補齊剩下的16萬元時，卻被開發(fā)商告知不接受這種公積金貸款和商業(yè)貸款組合的方式。由于之前未掌握這些信息，小曹只好回家找親戚朋友借錢買房。

　　6 某通信團戰(zhàn)士小李回老家準備選購一套商品房，但在咨詢當?shù)貥潜P開發(fā)商時，卻被告知不接受軍人住房公積金貸款，給出的理由大同小異，意思就是“嫌麻煩”。

　　7 前不久，某裝甲旅戰(zhàn)士小郭在某行辦理公積金貸款時，被要求出具一份“委托轉(zhuǎn)賬還款授權(quán)書”。而在其他銀行辦理貸款的戰(zhàn)友，這份授權(quán)書都是僅由單位財務部門留底，無需提交銀行。事后小郭才得知，雖然各銀行要求提交資料種類差不多，如：銀行打印的半年工資流水單，軍官證、身份證、結(jié)婚證（未婚證明）等，但個別銀行可能還會有自己的要求，最好在去辦理之前問清楚。

　　8 去年11月，海軍某部干部王某選購了一套兩居室的商品房，在與開發(fā)商簽訂購房合同后，申請了公積金貸款。在此過程中，王某和家人商量，出于多種考慮，想要更換三居室。但由于其貸款申請已經(jīng)批準，若他執(zhí)意更改戶型，只能放棄此次貸款資格，等批準書失效后再次申請。

　　（肖馳宇、何野、曾濤、梁晨、朱婧倩、郝鵬宇整理）

　　新聞鏈接

　　——某團為方便在家鄉(xiāng)買房的官兵辦理相關業(yè)務，為他們量身定制分段休假計劃。同時請駐地公證部門工作人員上門講解有關公證委托的辦理事項，方便有條件的官兵委托家人代為辦理。

　　——火箭軍某部與駐地五大銀行建立協(xié)作關系，邀請銀行業(yè)務人員來部隊講解有關知識，并在各銀行開設官兵辦理住房貸款業(yè)務“綠色通道”，為在駐地買房的官兵提供了極大便利。

　　——第14集團軍某旅通過在政工網(wǎng)上開設解難幫困直通車欄目，由財務科定期更新官兵在辦理中遇到的常見問題，并請專業(yè)人員進行相關法規(guī)政策解答。此外，他們還建立了微信互動群，讓有過買房經(jīng)歷和準備買房的官兵及時分享經(jīng)驗，開展互幫互助。

　　——武警兵團指揮部第六支隊為每名購房官兵建立檔案，并指定一名財務助理員對業(yè)務辦理進度實時跟蹤，及時搜集整理官兵在辦理過程中遇到的實際問題，并有針對性地提出解決對策。

　　——駐滇某團依托司務長集訓和每月司務長集中辦公時機，就有關住房公積金貸款辦理工作開展業(yè)務學習和情況匯報，讓司務長成為各單位負責該項工作的“專員”。此外，他們還制作發(fā)放《公積金貸款流程一覽圖》《軍人住房公積金貸款手冊》等，提高了官兵辦理業(yè)務的效率。

　　(綜合唐嘉、曹希陽、李仙、余修遠、王昊來稿)

　　制圖：李宇陽 繪畫：譚斯旗

　　“辦貸”，基本常識須牢記

　　為解答官兵在辦理住房公積金貸款中遇到的問題，幫助大家更好地理解住房公積金貸款政策，編輯部分別采訪了中央軍委后勤保障部住房資金管理中心主任閔睿和工商銀行總行個金部住房信貸處副處長陳月新，請他們就有關問題進行答疑釋惑。

　　問：申請住房公積金貸款所包含的購房類型是什么？

　　答：軍人住房公積金貸款購房類型包括商品房（一手房、二手房）、政策性保障住房（如軍隊經(jīng)濟適用房、安置住房）。

　　問：軍人申請住房公積金貸款的條件是什么？

　　答：①具有符合法律規(guī)定的購房合同、協(xié)議或者相關證明文件。②所購住房為家庭首套住房。③信用狀況良好。④有不低于國家規(guī)定比例的首付款資金。⑤家庭具有償還貸款本息的能力，主要是看家庭收入能否保障按期還款。⑥能夠按銀行規(guī)定方式提供貸款擔保。⑦夫妻雙方均未申請過軍隊或者地方住房公積金貸款。

　　問：軍人填報住房公積金貸款申請表時要注意什么？

　　答：①向開發(fā)商和貸款協(xié)作銀行了解貸款要求，選取與開發(fā)商簽訂按揭貸款業(yè)務合作協(xié)議的銀行。②查詢中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)，如存在不良記錄，及時與相關銀行溝通。③登錄系統(tǒng)，自行查詢貸款限額、計算貸款本息、下載申請表。④準確填報個人姓名、身份證號碼等基本信息。

　　問：軍人住房公積金貸款額度和期限是多少？

　　答：軍人住房公積金貸款實行限額管理。借款人貸款限額，按照國家規(guī)定的住房公積金貸款比例執(zhí)行，一般不得超過40萬元；購房地人民政府規(guī)定住房公積金貸款限額超過40萬元的，按照購房地人民政府規(guī)定執(zhí)行。比如北京地區(qū)，最高可以申請120萬元。具體貸款金額，由銀行根據(jù)借款人所購房總價款、還款能力和資信程度等因素綜合確定。對于公積金貸款額度仍不能滿足借款人需求的，目前軍委機關已與協(xié)作銀行協(xié)商開通軍人住房公積金組合貸款業(yè)務。

　　軍人住房公積金貸款期限設定為20年，且貸款期限和借款人年齡之和不能超過65年。另外，在還貸過程中不能延期。

　　問：個人可選擇的還款方式主要有什么類型？應該如何選擇？

　　答：目前可供選擇的軍人住房公積金貸款償還方式有兩種。第一種是等額本息還款。顧名思義，就是每個月償還本息之和是固定的。第二種是等額本金還款。也就是說，每個月償還本金是固定的，但利息會隨著本金的減少而逐月遞減，月還款本息之和也是逐月遞減的。比如申請貸款金額40萬，期限20年（240個月），年利率為3.25%。如果采用等額本息還款方式，月還款額約為2268元，20年所還總利息約為14.45萬元；而采用等額本金還款方式，第一個月還的最多，要還2750元，此后逐月遞減，最后一個月還款不到1700元，20年所還總利息約為13.05萬元。

　　個人選擇何種還款方式，可根據(jù)自己的實際情況確定。如果一開始個人具備較強的還款能力，同時又想減輕后期還款壓力，那么更適合選擇等額本金還款方式；如果預期月收入比較穩(wěn)定，那么更適合選擇等額本息還款方式。

　　問：何為貸款擔保？

　　答：按照規(guī)定，貸款一般以借款人所購房產(chǎn)來進行抵押擔保。如果購買的是一手房，開發(fā)商和銀行一般都簽有按揭貸款協(xié)議；如果購買期房，貸款人所購住房不能辦理抵押擔保，須由開發(fā)商或者地方擔保中心提供一個階段性擔保，等貸款人拿到房本后，就可以到房管所辦理抵押擔保手續(xù)；如果貸款人購買的是二手房，銀行一般要求貸款人必須先辦理抵押手續(xù)，才能辦理貸款。當然，如果你購買的是軍隊經(jīng)濟適用房或者安置住房，由于房屋本身不具備抵押擔保條件，所以個人要根據(jù)家庭實際情況，選擇協(xié)作銀行認可的動產(chǎn)或權(quán)利憑證質(zhì)押、家庭以外第三方不動產(chǎn)抵押，以及其他自然人或法人保證等方式擔保。目前，部分地區(qū)協(xié)作銀行對申請購買軍產(chǎn)住房的軍人住房公積金貸款，已采取了信用貸款模式，不需再辦理抵押、擔保手續(xù)。具體可向當?shù)貐f(xié)作銀行咨詢。

　　問：軍人申請住房公積金貸款，應向所在單位提供哪些材料？

　　答：①借款人及其配偶居民身份證和婚姻狀況證明。②借款人及配偶工作單位出具的住房情況證明。③擬購住房的相關材料。④家庭經(jīng)濟收入情況證明。⑤其他有關材料。如果申請人未婚，則不需要出具配偶相關材料。

　　問：在去銀行辦理貸款時，需要攜帶的材料主要有哪些？

　　答：①《軍人住房公積金貸款資格批準書》。②身份證明，包括本人及配偶的身份證、戶口本。③婚姻關系證明。④收入證明。⑤購房協(xié)議或者購房合同。⑥購房首付款收據(jù)。⑦借記卡。根據(jù)各個銀行的要求來辦理，如果貸款人沒有協(xié)作銀行的借記卡，就需要重新辦卡，以便按期往卡上存錢還款。⑧所購二手房的房屋評估報告，由銀行認可的評估公司出具。

　　問：如出現(xiàn)逾期未還款的情況如何處理？

　　答：未按時償還貸款本息的，逾期部分由銀行按照規(guī)定和借款合同約定執(zhí)行罰息；逾期超過協(xié)作銀行規(guī)定時限仍不能償還貸款本息的，由協(xié)作銀行依法處置其抵押、質(zhì)押財產(chǎn)，或者向保證人追償。

　　問：軍人在退役時為什么要強制使用住房補貼和住房公積金提前還貸？

　　答：政策規(guī)定，借款人退出現(xiàn)役辦理住房補貼和住房公積金結(jié)算時，其所在單位財務部門應依據(jù)《委托轉(zhuǎn)賬還款授權(quán)書》，將其住房補貼和住房公積金劃轉(zhuǎn)至協(xié)作銀行，用于償還貸款本息。主要考慮，軍人退出現(xiàn)役時支取住房補貼和公積金的主要用途就是保障軍人住房消費，此外，軍人退役后，仍可繼續(xù)享受公積金貸款優(yōu)惠政策，也會繼續(xù)占用軍隊住房公積金歸集資金。用個人的住房補貼和公積金提前還貸，可以更好地發(fā)揮住房公積金互助共濟作用，加快貸款資金周轉(zhuǎn)，惠及更多官兵。

　　（趙杰、孟凡洋、肖智、王越、陳杰、肖志超整理）

　　個人向部隊申請住房公積金貸款資格流程

　　1.個人上報申請

　　（貸款人通過貸款查詢系統(tǒng)，下載并填報申請表）

　　2.單位審核上報

　　（各單位審核后，于當月15日前上報）

　　3.上級審批資格

　　（上級業(yè)務部門于當月底前完成審批）

　　4.獲得貸款批準

　　（提出申請的第二個月1日后，貸款人到財務部門打印貸款資格批準書）

　　5.簽訂還款授權(quán)書

　　（貸款人與財務部門簽訂委托轉(zhuǎn)賬還款授權(quán)書）

　　個人向協(xié)作銀行申請住房公積金貸款流程

　　1.申請銀行貸款

　　（取得貸款資格人員于3個月內(nèi)攜帶貸款資格批準書和有關資料到銀行辦理申請）

　　2.銀行審批材料

　　（銀行對申請人還款能力和資信情況進行審查）

　　3.簽訂貸款合同

　　（銀行審批通過后與借貸人簽訂借貸和擔保合同）

　　4.銀行發(fā)放貸款

　　（協(xié)作銀行按合同內(nèi)容發(fā)放貸款）

　　5.按期償還貸款

　　（借貸人按照合同約定按期償還貸款）