□互聯(lián)網(wǎng)保險銷售可以突破保險公司分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域限制
□加強(qiáng)對參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管
□明確互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息披露制度
⊙記者 黃蕾 ○編輯 孫忠
互聯(lián)網(wǎng)保險，裹挾著模式、技術(shù)等創(chuàng)新的巨大能量，對傳統(tǒng)模式產(chǎn)生的沖擊不可小覷，但由于無法可依，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展始終處于“裸奔”狀態(tài)，導(dǎo)致保險公司缺乏明確定位、運(yùn)行不規(guī)范等。
加快立法進(jìn)程的業(yè)內(nèi)呼聲此起彼伏。上證報記者昨日從權(quán)威渠道獨(dú)家獲悉，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》正在行業(yè)內(nèi)部開征意見，正式文件有望于年內(nèi)發(fā)布。這將是首份針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管文件。
簡易型險種可突破經(jīng)營區(qū)域限制
上海證券報昨日從相關(guān)渠道拿到了這份《暫行辦法》征求意見稿，記者在梳理后發(fā)現(xiàn)，核心要點(diǎn)主要包含以下幾方面：
第一，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售可以突破保險公司分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域限制，這也是業(yè)界最關(guān)心、也是此前爭議較多的部分。從征求意見稿來看，監(jiān)管部門并沒有對是否放開經(jīng)營區(qū)域限制進(jìn)行“一刀切”，而是適度放開簡易型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域限制。
保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，涉及以下險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，可將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省市。包括：人身意外險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)險、責(zé)任險、信用險及保證險；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的保險業(yè)務(wù)。值得一提的是，或許是涉及復(fù)雜的給付及理賠流程，故而生存返還保險和車險并不包含其中。
第二，加強(qiáng)了對參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管。首先，明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的職責(zé)定位，可以為保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)提供信息技術(shù)等輔助服務(wù)，但不能涉及承保、理賠、退保、投訴及客戶服務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)；其次，設(shè)置了準(zhǔn)入條件，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺須具備支持保險業(yè)務(wù)全流程實(shí)時處理等能力；再者，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營者應(yīng)按保監(jiān)會的規(guī)定進(jìn)行備案，以及在業(yè)務(wù)開展后10個工作日內(nèi)，向保監(jiān)會遞交詳細(xì)的書面材料。
第三，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息披露制度。保險公司應(yīng)在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺的顯著位置，以清晰易懂的語言列明費(fèi)率及保費(fèi)計算方式等相關(guān)信息，如為具有投資功能的保險產(chǎn)品，還應(yīng)突出標(biāo)明風(fēng)險提示，其中非固定收益產(chǎn)品須在顯著位置以醒目字體標(biāo)注收益不確定性。此外，保險公司還應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄。
第四，建立保險機(jī)構(gòu)及第三方平臺退出管理。保險機(jī)構(gòu)如造成交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露、誤導(dǎo)宣傳、擅自授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等情況的，將不具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的條件；同時，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺如違規(guī)，也將面臨整改，拒不改正者將被列入行業(yè)禁止合作清單。
兩類保險機(jī)構(gòu)或受益新規(guī)
雖然近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險令一批中小保險公司名噪一時，但其實(shí)際影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如它的“眼球影響力”那么大。
放眼望去，整個互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)態(tài)無不充斥著叫賣“高收益、低保障”產(chǎn)品的短期行為。這種簡單模式極易被拿來效仿復(fù)制，而當(dāng)淘寶等第三方網(wǎng)站平臺的客戶增長越來越有限時，很多保險公司所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險戰(zhàn)略就很難玩轉(zhuǎn)下去。
這也是近期網(wǎng)銷保險理財產(chǎn)品被暫時叫停的一大主因。而在守住風(fēng)險底線、保護(hù)消費(fèi)者利益的底線之基礎(chǔ)上，如何在有限的市場容量下，引導(dǎo)保險公司在互聯(lián)網(wǎng)保險之路上越走越遠(yuǎn)，這是即將發(fā)布的《暫行辦法》的精髓所在，也是保險機(jī)構(gòu)與監(jiān)管方共同面對的課題。
對于未來互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的方向，《暫行辦法》已為其定性。根據(jù)征求意見稿，保險公司應(yīng)選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險產(chǎn)品開展經(jīng)營，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)需求的新產(chǎn)品，不得違反社會公德、保險基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
至于新規(guī)下，哪些保險機(jī)構(gòu)能受益，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《暫行辦法》將引導(dǎo)險企開發(fā)更多保障性險種，同時部分保險機(jī)構(gòu)可間接實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，為此將有兩類險企或從中受益。一是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局較少的新公司或中小公司，線下銷售難以與大公司抗衡，唯有通過線上銷售奮力一搏；二是陷入法律障礙的友邦中國區(qū)，因其堅守獨(dú)資模式而無法獲批開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)，制約了其在華擴(kuò)張。