原標題：推動金融場景創(chuàng)新促消費

　　消費金融是促消費的重要一環(huán)。多家消費金融機構(gòu)近日披露數(shù)據(jù)顯示,今年國慶中秋假日期間，消費貸放款額度和筆數(shù)增幅較大。以假日經(jīng)濟促消費為例，為滿足民眾旅游購物的金融需求，招聯(lián)消費金融、海爾消費金融等金融機構(gòu)在免息券、以舊換新等促消費利好舉措加持下，不斷增大消費信貸供給，為消費市場注入強勁動力。

　　一直以來，消費金融行業(yè)在促進個人消費增長、服務(wù)實體經(jīng)濟過程中扮演著重要角色，與銀行信用卡等金融工具形成互補，共同豐富促消費的工具箱。尤其是今年在行業(yè)風險上漲、外部環(huán)境不確定性增強的背景下，不少消費金融機構(gòu)的中期財報顯示，信貸供給不但擴大了，而且撥備率越發(fā)趨穩(wěn)。隨著行業(yè)資產(chǎn)穩(wěn)健，消費金融行業(yè)也逐漸從試點探索、合規(guī)發(fā)展成長為一股促消費的新興力量。

　　如何擴大信貸供給促消費是目前整個行業(yè)面臨的重要課題。在一系列促消費政策加碼的背景下，日常生活場景成為消費信貸的著力點。消費金融行業(yè)以靈活的舉措，打出“國補+分期+滿減”組合拳，把金融嵌入日常生活場景，推動更多用戶開始了解消費金融、選用消費金融。為拓寬場景，不少消費金融機構(gòu)還依托其集團公司產(chǎn)業(yè)鏈場景優(yōu)勢，如海爾消費金融將“智家分期”嵌入海爾家電專賣店、招聯(lián)消費金融協(xié)同中國聯(lián)通拓展數(shù)碼分期場景等，分攤用戶一次性大額消費支出，減輕消費壓力。與此同時，線下也是挖掘場景的重要渠道，不少機構(gòu)深入園區(qū)等場所拓客，逐步加快信貸賦能家裝、教育、醫(yī)療等場景，延伸服務(wù)觸角。

　　無場景不金融，擴大場景意味著金融覆蓋的領(lǐng)域和客群更廣。但也應(yīng)注意到，不少消費金融機構(gòu)推出的場景分期服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，疊加此行業(yè)服務(wù)對象較為下沉、用戶信用資質(zhì)相對較弱，這種雙重特性雖然有助于彌補傳統(tǒng)銀行服務(wù)短板，但這種同質(zhì)化、粗放式發(fā)展，并沒有鞏固其在行業(yè)競爭中的護城河。尤其是在人力成本增高、獲客壓力加劇的背景下，一旦遇到行業(yè)“價格戰(zhàn)”等因素的沖擊，業(yè)務(wù)規(guī)模恐難以做大做強。

　　隨著科技的發(fā)展，場景與科技融合似乎水到渠成。對于消費金融機構(gòu)來說，在大數(shù)據(jù)與金融深度融合、流量平臺引流成本高企的形勢下，通過數(shù)字化建設(shè)一方面對不同場景的消費數(shù)據(jù)進行歸類分析，既能識別用戶畫像風險，還有助于產(chǎn)品迭代升級，使得貸款額度、利率、還款期限與需求精準適配，降低用戶消費成本；另一方面有助于優(yōu)化消保服務(wù)，通過及時解決用戶貸前、貸中、貸后的訴求，增強用戶黏性，讓借貸體驗更加舒心，這對優(yōu)化市場環(huán)境、提振消費信心至關(guān)重要。

　　提振消費是今年的重點任務(wù)之一，金融助力責無旁貸。多部門發(fā)布的《關(guān)于金融支持提振和擴大消費的指導意見》強調(diào)要結(jié)合消費場景和特點創(chuàng)新金融產(chǎn)品。隨著消費金融覆蓋場景邊界的延伸，金融將嵌入更多民生領(lǐng)域。因此，要繼續(xù)深化金融與場景的融合，加快信貸資金流入更多領(lǐng)域場景，推動消費金融更好擴內(nèi)需、惠民生、促消費。